Cómo ahorrar con el prepago de deudas?
Viernes, 10 de junio del 2016
TU DINERO06:51
Especial TU DINERO. Las entidades financieras dan la alternativa de cancelar anticipadamente parte de un préstamo ¿Cómo beneficia ello al cliente? Descúbrelo aquí.
¿Cómo ahorrar con el prepago de deudas?
Gestion.pe
Guillermo Westreicher H
gwestreicher@diariogestion.com.pe
El prepago es una operación que nos permite, con un desembolso adicional de dinero, amortizar parcialmente una deuda de manera adelantada. Con ello, se solicita la reducción del período de financiamiento o de la cuota mensual.
Modalidades
“Imaginemos el caso de un préstamo personal a dos años del que faltan 42 cuotas por pagar. Si decido prepagar el 10% del principal, entonces podría bajar el plazo de endeudamiento a solo seis meses más. Asimismo, la cuenta mensual por pagar se mantiene igual”, explicó Juan Carlos Ramírez, gerente de Segmento Personas del BBVA Continental.
Esta modalidad es conveniente, según el directivo, cuando se trata de un crédito de largo plazo, por ejemplo, una hipoteca a 20 años que he adquirido recientemente.
“Al elaborar el cronograma de pagos, los intereses de la cuota por pagar se calcularán sobre un monto menor. En otras palabras, el costo financiero se reduce”, sostuvo Ramírez.
Siguiendo con el ejemplo anterior, otra opción –al momento de solicitar un prepago- es seguir pagando el préstamo por el período pactado, en este caso, tres años y medio más, pero con cuotas mensuales más pequeñas.
“Cuando la obligación está cerca de terminar, al usuario sí le puede convenir hacer montos de amortización para reducir la cuota porque puede ir generando un excedente y así en tres meses más quizás será capaz de realizar otro prepago (que permita reducir el plazo de endeudamiento)”, sugirió el ejecutivo.
Consejos
Lo más recomendable es realizar el prepago de la deuda lo más pronto posible después de cancelar la cuota mensual.
De esta forma, el desembolso se destinará a reducir principalmente el capital y no los intereses que se pueden haber ya acumulado en el mes.
“Si la fecha de corte es el 8 y prepagas el 15, parte de lo que se desembolse (para amortizar el préstamo) se destinará a cancelar los intereses generados en esos siete días”, advirtió el ejecutivo.
Prioridades
“La primera alternativa de inversión (cuando se tiene un ingreso extra) debe ser el prepago de deuda. Esto es porque dejar de cancelar, por ejemplo, el 10% de interés por un financiamiento, rinde más que optar por un producto de ahorro con el que se gana 5%”, señaló.
En este sentido, el gerente sugirió prepagar primero aquellas obligaciones con tasas de interés más altas, que usualmente son la tarjeta de crédito o los préstamos personales.
Dato:
-Para realizar un prepago, el banco requiere la amortización de, al menos, el 5% de la deuda.
Prepago de una deuda es el mejor consejoPor Diario UNO el diciembre 8, 2015 Pin It
TARJETAS DE CRÉDITO
La mejor opción para obtener más facilidades del crédito es prepagar un deuda pendiente con alguna entidad financiera.
Al prepagar una deuda tienes dos opciones, reducir el plazo de la misma o el monto, aunque esta decisión dependerá de la necesidad y la situación en la que se encuentre el usuario.
En caso de que no existan problemas con el pago de las cuotas, lo mejor es reducir el plazo para minimizar el monto de los intereses.
Los prepagos de deuda son más efectivos en términos de ahorro de intereses mientras menos tiempo haya pasado desde que se tomó el préstamo. Por ejemplo, cada sol que prepaga el primer año le permite ahorrar cuatro en un hipotecario a 15 años. Recuerde que se puede realizar más de un prepago sobre la misma deuda.
Todo lo que debes saber sobre el prepago de deudas
Viernes, 18 de julio del 2014
TU DINERO07:00
Especial TU DINERO. Al adelantar el pago de un préstamo, se puede optar por dos modalidades: Pago anticipado o amortización del capital. Aquí, el BBVA explica en qué consiste cada una.
Todo lo que debes saber sobre el prepago de deudas
Gestion.pe
Guillermo Westreicher Herrera
gwestreicher@diariogestion.com.pe
Lo primero que debe tomar en cuenta el usuario es que el prepago de cualquier deuda (préstamo revolvente, tarjeta de crédito, hipoteca, etc) es un derecho exento de sobrecargos o comisiones desde mediados del 2013, subrayó Samuel Sánchez, gerente del área de Desarrollo Corporativo y Transformación del BBVA Continental.
Para entender cómo funciona este mecanismo, utilicemos un ejemplo: El cliente tiene un préstamo de S/. 10,000, que genera cuotas mensuales de S/. 1,000, y con la gratificación de julio cuenta con un excedente de S/. 3,000 con el que puede cancelar parte de la deuda.
Puede acercarse al banco, y optar por una de dos modalidades:
1.Pago anticipado
Significa que se cancelarán S/. 3,000 por las cuotas de julio, agosto y setiembre, y no se tendrá pagar nada hasta octubre.
2.Amortización de capital
El cliente puede acercarse al banco y bajar el monto (o principal) de la deuda de S/. 10,000 a s/. 7,000. El asesor del banco le preguntará si prefiere pagar montos menores o reducir el plazo del préstamo.
“Si pago S/. 1,000 en doce meses, puedo amortizar mi capital y reducir mis cuotas –por ejemplo- a S/. 640 mensuales, o puedo seguir pagando S/. 1,000 pero no en doce sino en siete cuotas”, explicó Sánchez.
Esta modalidad es más recomendable desde el punto de vista financiero, aseguró el gerente, pues no solo libera temporalmente al cliente de una obligación, sino que terminará pagando menos intereses.
Otras consideraciones
-Para los préstamos con tarjetas de crédito a cuotas fijas, si el cliente decide amortizar el capital de la deuda, no es posible renegociar el monto mensual a pagar. Es decir, solo puede reducirse el plazo del préstamo, aclaró Sánchez.
-Para los préstamos revolventes (sin número fijo de cuotas), si se amortiza el capital de la deuda el banco automáticamente reducirá el monto del préstamo con las tasas más elevadas. Es decir, siempre es a favor del cliente.
-Los préstamos para maestrías tienen un plazo de gracia (sin pagos programados) de dos años porque se asume que el deudor no percibirá ingresos en ese lapso. En estos casos, no es posible prepagar la deuda antes de que finalice este período, así se perciba algún ingreso extra.
Mivivienda penaliza el prepago en casi la mitad de los créditos otorgados ¿en qué casos?
Jueves, 13 de julio del 2017
TU DINERO05:13
De los 123,000 créditos hipotecarios colocados vía Mivivienda en su historia, más de 56,000 están bajo una norma que sanciona con la pérdida de parte del subsidio si se realiza el prepago parcial del crédito. Aspec exige a Mivivienda eliminar este desincentivo al prepago.
José Carlos Reyes
jose.reyes@diariogestion.com.pe
Muchas personas buscan ahorrar, con bastante esfuerzo, para prepagar una parte de su crédito hipotecario y así reducir el pago de intereses.
No obstante, quienes obtuvieron un crédito hipotecario vía el Fondo Mivivienda y quieren hacer el prepago, en algunos casos se encuentran con la sorpresa de que perderían parte del subsidio del fondo, lo cual en la practica elimina el beneficio de la reducción de intereses y desincentiva a realizar el prepago.
Paulo Morán, Jefe del Dpto. de Administración de Canales y Atención al Cliente del Fondo Mivivienda, explicó que los créditos hipotecarios de hasta 50 UIT otorgados hasta octubre del 2015 (viviendas de hasta S/ 192,500 según la UIT de esa época) se rigen bajo el anterior reglamento del fondo el cual señala que se pierde parte del subsidio en caso de realizar un prepago parcial del crédito en cualquier momento.
El subsidio es equivalente a S/ 12,500, denominado en aquel tiempo Premio del Buen Pagador (PBP), y que fue el gran atractivo de este fondo.
Morán refiere que la normativa del subsidio “mejoró” en octubre del 2015 y los créditos otorgados en adelante sí pueden ser prepagados parcialmente sin ningún tipo de disminución del subsidio, ahora llamado Bono del Buen Pagador (BBP).
No obstante, hubo una excepción, pues Morán indicó que el PBP se mantuvo para los créditos de viviendas de entre 50 a 70 UIT hasta diciembre del 2016 (viviendas con precios de hasta S/ 276,500 con la UIT del año pasado). Para estos casos el PBP fue de S/ 5,000 y también tienen la anterior norma que sanciona el prepago del crédito.
Recién desde este año cualquier crédito colocado vía Mivivienda está libre de la sanción al prepago parcial del crédito.
Según cifras del Fondo Mivivienda, de los 123,000 créditos hipotecarios colocados vía Mivivienda en su historia, más de 56,000 están bajo el PBP, es decir casi la mitad.
Morán señala que estos casos afectados no se pueden adecuar a la nueva normativa pues sus contratos de crédito fueron firmados bajo otra reglamentación.
“Cuando solicitas un crédito hipotecario se firma un contrato con el banco que recoge las condiciones del reglamento vigente en ese momento. El nuevo reglamento no es retroactivo”, señaló a Gestión.pe.
Al respecto, el presidente de Aspec, Crisólogo Caceres, refirió que lo aplicado por Mivivienda resulta “ilegal”, ya que afecta el Código de Protección al Consumidor, el cual prohíbe cualquier penalidad al prepagar un crédito.
“No lo quieren llamar penalidad, pero sí lo es, pues el usuario pierde un monto de dinero. Esto llama más aún la atención tratándose de una entidad del Estado que debe defender los intereses de los consumidores”.
Cáceres exigió al Fondo Mivivienda emitir una norma que permita a los usuarios adecuar sus contratos con el nuevo reglamento, el cual no sanciona el prepago de créditos.
¿Cuánto se pierde del subsidio?
El antiguo reglamento de Mivivienda, y que está incorporado en los contratos de los usuarios, señala que al realizar un prepago se pierde parte el Premio del Buen Pagador en la forma proporcional a lo que representó respecto al crédito desembolsado.
Ello quiere decir que, por ejemplo, en un crédito de S/ 125,000, si se tuvo un PBP de S/ 12,500, ello representa el 10% del crédito.
En adelante, siguiendo el ejemplo, cada vez que la persona realiza un prepago del crédito, el 10% de lo prepagado se destinará al pago del PBP, lo que implica para el usuario la pérdida de este dinero.
Si se prepaga S/ 20,000, el usuario “pierde” S/ 2,000 (10%), pues irán al Fondo Mivivienda. En la práctica el prepago a su crédito será de S/ 18,000.
Entonces, lo que pudo ahorrar en intereses será “borrado” por esta pérdida del bono. De esta forma se desincentiva realizar el prepago del crédito.
“Se está castigando al excelente pagador, y eso no puede seguir ocurriendo”, subrayó Cáceres.
Cabe recordar que el subsidio se pierde cuando el usuario deja de pagar sus cuotas, por lo tanto se convierte en un mal pagador. Pero ahora se conoce que también se pierde al ser un excelente pagador al querer prepagar cuotas, lo cual resulta criticable, indicó Cáceres.
Morán refiere que esta diferencia se da pues con el anterior sistema se generaban dos cronogramas de pago, uno de deuda del usuario con el banco y otro de la deuda del usuario con Mivivienda por el subsidio que se iba otorgando a lo largo del crédito.
Al prepagar, se debe amortizar ambos cronogramas, por lo que se reduce el PBP. Para no sufrir esta reducción, el usuario estaría obligado a cumplir con el cronograma completo de pago que según cada caso, puede ser de 15 a 20 años.
“Ahora esto ya cambió, el bono ya no se entrega a lo largo del crédito, sino que se suma a la cuota inicial. Por eso se genera un solo cronograma y el prepago se aplica solo allí”, anotó.
Fuente